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金融消费者十问十答

 

保险让生活更美好。随着经济的高速发展,生活水平的迅速提高,保险正在由生活奢侈品转变为生活必需品,关于保险产品、保险服务以及购买保险后的一些权益您又了解多少呢?我们总结了消费者关心的十大常见问题与您分享。

一、购买保险时应如何保护自己的利益?

首先,应当审查与自己接洽的营销员或保险公司员工是否有销售保单的资格。按规定,寿险营销员都必须取得《保险代理人资格证书》、《保险代理人展业证书》后方能销售保险保单。因此,可以审查营销员是否持有相关证件,保险公司员工是否持有工作证,辨明其身份后再决定是否与其商谈。

其次,应当对保单的保险责任、交费方式、保险赔偿或给付办法、除外责任、退保手续及退保金额等重要问题进行详细询问。对于分红产品,应当进一步了解保险公司的分红方式、分红比例等。

第三,在填写投保单时一定要严格履行“如实告知”义务,即对投保单上需要填写的被保险人年龄、健康状况等项目如实填报。这些内容将作为保险合同的组成部分,如果投保人没有如实填写,则根据《保险法》规定,保险公司有权解除合同不退还保险费,造成投保人损失。

第四,投保人和被保险人在填写投保单时,一定注意不要让其他人代替自己签名,如有特殊情况发生了代签名行为,要尽快到保险公司办理补签名手续,否则可能造成保单无效。

第五,个人寿险一般都有一个对投保人很有益的“犹豫期”的规定,可以充分利用犹豫期,冷静考虑自己投保的险种、期限、费率是否合适,如发现不妥之处,应尽快在犹豫期内与保险公司协商进行变更或退保,以免造成不必要的损失。

二、购买保险后需注意哪些问题?

1.要再次认真阅读保单条款,确信自己能够理解。要注意检查收到的保险合同是否完整,除了保险单外,通常还包括保险条款、现金价值表、客户保障声明书、缴费凭证、费率表等文件。

2.妥善保存保险单:将保险单放在安全可靠的地方,并记下公司名称、险种名称、保单号码及保险金额。如有遗失或损毁,可申请挂失、补发。保险单是您购买了保险的主要凭证,您向保险公司索赔,申请变更合同内容或其他服务时,必须要提交保险单。

3.将投保情况告诉受益人。

4.要按时交纳续期保费。

5.要遵守通知义务:在保险事故发生后,或住址变更时,要及时通知保险公司。

6.不要轻易退保:如果遇到中途缴费困难,可以优先考虑其他办法。

7.定期检视保单:根据您的保险需求,支付能力以及通货膨胀等因素,定期检查购买后寿险产品是否仍然符合目前的需要,必要时应考虑增加或减少保额。

8.了解投诉途径:如果遇有不满意的地方,可视情况分别向保险公司、保险行业协会或者中国银行保险监督委员会投诉。

三、消费者如何行使知情权,如何了解保险公司的信息披露?

知情权是《消费者权益保护法》中首要明确的消费者权益。保险行业作为金融服务行业,也须依法保障消费者对知情权的享受。2018年,保险监管单位下发了《保险公司信息披露管理办法》,对保险公司关于消费者知情权的保护进行了指导和约束。

保险公司必须建立官网,并在官网上披露公司的基本信息。同时,各家保险公司将信息披露内容制作成报告,并在每年430日前在公司网站和中国银行保险监督管理委员会指定的媒介上发布年度信息披露报告。

保险公司应当披露的信息包括:(一)基本信息(二)财务会计信息(三)保险责任准备金信息(四)风险管理状况信息(五)保险产品经营信息(六)偿付能力信息(七)重大关联交易信息(八)重大事项信息(九)中国银行保险监督管理委员会规定的其他信息。

四、网购保险需注意哪些问题?

时下网购保险跟网购其他商品几乎一样便捷,消费者在享受线上投保优势的同时,也要对每个步骤都多加留意,认真对待,避免出险理赔时发生纠纷。网上买保险应注意哪些问题呢?   

1.选择靠谱的网购渠道

在网上投保的第一步,就是要选择一个值得信任的、靠谱的网站渠道。一般来说,保险公司的官网和官方渠道、第三方网络平台等都是可以选择的网站选购渠道。但要注意的是,消费者在此之前一定要先给网站验明正身。近年来,利用网站销售假保单进行保险欺诈的行为已经出现,还有一些山寨的网站窃取消费者信息用作他途。

2. 认真阅读保险条款

看清保险条款很重要,这一点在线上投保过程中同样适用。消费者同样应注意查阅简要的产品介绍、认真阅读保险条款,尤其是其中作出特别提示的免责事项、投保人和被保险人义务、退保损失等重要事项更要多加注意。有的消费者图省事,对包含投保信息的链接一点了之、快速略过,这样是对自己很不负责的行为。

3. 慎重对待电子签名

线下投保时签名很重要,要认真对待。事实上,线上投保的这一环节同样应该引起大家的注意。我们要了解:电子签名或反馈验证码具有确认投保意愿的法律意义,应像对待手签姓名一样慎重。因此,消费者一定要在确认保险产品符合自身需求、确需购买后再履行电子投保程序,防止盲目投保。

4. 投保后再次确认

网上投保成功后,消费者最好再次确认两件事:第一件事是查询保单真假。消费者在收到保单后应该立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站,查询保单是否真实有效。查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容,看清楚保险公司名称,查看保单印章是否清晰,是否印有该公司的客服电话和保单查询方式。此外,消费者如果选择仅仅接收电子保单,不要纸质保单,一样可以致电保险公司客服电话查询真伪。第二件事就是投保后拿到电子保单或纸质保单后,还应查看一遍条款,着重看清条款中有关保险利益、除外责任、免赔天数(免赔比例)等特别重要的内容,如有疑问可联系保险公司进一步了解,确保对条款理解无误,防止利益受损。

五、有了医疗险还需要买重疾险吗?

医疗保险是费用报销型保险,必须以发生合理且必要的医疗费用为前提,赔付时会扣减社保已经报销和免赔额以下的部分。医疗险的保险期间通常是一年。如果还想获得保障,可以在保障期满后继续购买。而重疾险是一种定额给付型保险,保险责任的承担不以实际损失的发生为条件,也就是说,重疾险只要确诊了保险合同约定的重大疾病就能申请赔付,而且这钱是一次性给付的,怎么花保险公司都不管。重疾险一般是长期合同,消费者只要能连续按时交费,合同就始终有效。

重疾险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征:一是“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;二是“治疗花费巨大”,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

因此,重疾险和医疗险搭配选购比较好。重疾险负责提前一次性给付,解决治疗过程中资金周转困难的问题,而医疗险尤其是高保额医疗险则可以提供患者在住院期间的医疗费用支持。这两种险种的搭配选购,对于身患重疾的家庭而言,是相当给力的保障支持。

六、未成年人保险怎么买?可以买多少?

我国《保险法》规定,“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险,保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险,不受前款规定限制,但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。” 我国《民法》规定:无民事行为能力的人包括不满八周岁的未成年人及不能辨认自己行为的成年人。所以除父母外,其他人不得为八岁以下未成年人投保带有死亡责任的保险。

对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:

(一)对于被保险人不满10 周岁的,不得超过人民币20 万;(二)对于被保险人已满10 周岁但未满18 周岁的,不得超过人民币50 万元。

对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同,以下三项可以不计算在前款规定限额之中:

(一)投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值;对于投资连结保险合同、万能保险合同,该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。

(二)合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额,或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。

(三)合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。此处重大自然灾害意外死亡保险金额是指重大自然灾害意外伤害保险合同约定的死亡保险金额,或其他人身保险合同约定的重大自然灾害意外身故责任对应的死亡保险金额。

七、为什么买保险“如实告知”很重要?

买保险投保时,投保人应当如实告知,即投保人应将其知道的与被保险人有关的所有重要事实如实告知保险公司。需要如实告知的重要事项一般会在投保单上列出,投保人需如实回答投保单上所提的问题。

《保险法》对如实告知做了明确要求,如果没有履行“如实告知”义务,会有以下两种后果:第一,不能得到理赔。投保人不履行告知义务,不论是出于故意还是过失,保险公司对于已经发生的保险事故有权拒付保险金。第二,合同也可能被解除。除了得不到赔付金,投保人不履行告知义务,双方当事人订立合同的基础丧失,保险公司就能取得法律赋予的合同解除权。

有的消费者可能因为投保时一时疏忽没有进行相关“如实告知”,又该如何处理呢?一方面,消费者应尽快和保险公司沟通,如果忽略告知的内容不影响承保,则可以进行补充,继续持有保障。另一方面,为防止代理人不当套取费用,保险公司也仍可能依据保险法对于投保时故意不如实告知的处理方式解除合同不退还保费,造成投保人损失。

八、什么是现金价值?

现金价值是储蓄性质的人身保险产品独有的。一般来说,两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等,保险合同生效一年后,保单相应就开始具有现金价值,缴费时间越长,累积的现金价值越高。短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值。现金价值是这么计算出来的:

保单的现金价值=投保人已经缴纳的保费-保险公司的管理费用在本保单上的分摊金额-保险公司因为本保单向相关人员支付的佣金-保险公司已经承担的本保单的纯保费+剩余保费生成的利息。

一般情况下,退保的时候返还的是保单的现金价值,要比交的保费少。因为保单生效的前几年,投保人交的保费还很少,有的甚至还没有开始生息获利,但是保险公司为了承担保险责任,已经支出了很大比例的风险保费、管理费用、营销员佣金,所以,此时的保单价值非常低,如果退保,退还保单的现金价值很低,投保人拿到的钱也很少。

九、什么是犹豫期?

通常情况下,长期人身保险产品都设有犹豫期。犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起开始计算的,一般为10天,银保渠道根据监管规定将其延长至15天,现个别险种规定若是老年人投保,则犹豫期为30天,香港保险多为21天。而团险、卡单类等短期(一年内)保险是没有犹豫期的。

在犹豫期内,投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。如果所投保的产品与需求不符,投保人可以解除合同,保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。投保人在犹豫期解除合同的,按照合同约定,保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。

十、什么是免赔额?

免赔额条款是医疗保险的主要特征之一。在健康保险中,一般均对—些金额较低的医疗费用采用免赔额的规定,即保险人只负责超过免赔额的部分。一方面,对金额较低的医疗费用,被保险人在经济上可以承受;同时,规定免赔额后,可以省去保险人因此而投入的大量工作。另一方面,免赔额的规定可以促使被保险人加强对医疗费用的自我控制,避免不必要的浪费。

免赔额的设计一般有三种:一是单一赔款免赔额,即针对每次赔款确定一个免赔额;二是全年免赔额,即按全年赔款总计,超过一定数额后才赔付;三是集体免赔额,即针对团体投保而言,规定了免赔额之后,小额的医疗费由被保险人自付,大额的医疗费用由保险人承担。如果是一个家庭投保,免赔额可在整个家庭成员费用之和的基础上规定。